Eigen geld bij het kopen van een woning, hoe zit dat?
Wie een woning koopt, krijgt bijna altijd te maken met eigen geld. Toch verschilt de situatie sterk tussen starters en mensen die al een koopwoning hebben. Starters bouwen vaak voor het eerst een financiële basis op, terwijl doorstromers regelmatig overwaarde meenemen uit hun huidige woning. Daardoor ziet het financiële plaatje er in beide situaties heel anders uit.
Waarom heb je eigen geld nodig?
In Nederland mag je doorgaans maximaal 100 procent van de woningwaarde lenen. Dat betekent dat bijkomende kosten niet kunnen worden meegefinancierd in de hypotheek. Deze kosten betaal je dus zelf. Bij de aankoop van een bestaande woning krijg je onder andere te maken met:
- Notariskosten
- Hypotheekadvieskosten
- Taxatiekosten
- Eventuele kosten voor Nationale Hypotheek Garantie
- Bouwkundige keuring
- Overdrachtsbelasting
Voor veel kopers komt dit neer op enkele duizenden euro’s aan eigen middelen.
De situatie voor starters
Voor starters is het kopen van een eerste woning vaak de grootste financiële uitdaging. Zij hebben meestal nog geen overwaarde uit een eerdere woning en zijn daarom afhankelijk van spaargeld, hulp van familie of een maximale hypotheek op basis van inkomen.
Tegelijkertijd zijn er voor starters ook voordelen. Kopers tussen de 18 en 35 jaar kunnen onder voorwaarden gebruikmaken van een vrijstelling van overdrachtsbelasting. Daardoor valt het benodigde eigen geld vaak lager uit. Daarnaast bieden sommige gemeenten een starterslening aan. Hiermee kan een starter nét wat extra financiële ruimte krijgen om een woning te kunnen kopen.
Toch blijft het belangrijk om vooraf een goede buffer achter de hand te houden. Naast de aankoopkosten volgen vaak ook extra uitgaven voor de inrichting, schilderwerk of verduurzaming van de woning.
De situatie voor doorstromers
Voor mensen die al een koopwoning hebben, ziet het financiële plaatje er meestal anders uit. Doorstromers nemen vaak overwaarde mee uit hun huidige woning. Zeker in de afgelopen jaren hebben veel huiseigenaren vermogen opgebouwd doordat woningprijzen zijn gestegen.
Deze overwaarde kan gebruikt worden voor:
- De kosten koper
- Een verbouwing
- Verduurzaming
- Het verlagen van de nieuwe hypotheek
- Extra financiële ruimte bij overbieden
Daardoor hebben doorstromers vaak meer mogelijkheden bij de aankoop van een volgende woning.
Wel krijgen zij regelmatig te maken met extra keuzes. Denk aan het meenemen van een bestaande hypotheekrente, een overbruggingshypotheek of het slim inzetten van de vrijgekomen overwaarde.
Hoeveel eigen geld heb je ongeveer nodig?
Hoeveel eigen geld nodig is, hangt af van jouw situatie en type woning. Bij starters gaat het vaak vooral om de bijkomende aankoopkosten. Bij doorstromers speelt daarnaast ook de inzet van overwaarde mee.
Bij een woning van € 400.000 moet je al snel rekening houden met een bedrag tussen ongeveer € 10.000 en € 20.000 aan eigen middelen. Dit kan hoger uitvallen wanneer je wilt verbouwen of verduurzamen.
Kun je verbouwen meefinancieren?
In sommige gevallen wel. Wanneer je direct gaat verbouwen of energiebesparende maatregelen wilt treffen, kunnen deze kosten soms worden meegenomen in de hypotheek.
De geldverstrekker kijkt dan naar de verwachte woningwaarde na de verbouwing. Hiervoor is meestal een taxatie nodig waarin de toekomstige waarde wordt opgenomen.
Vooral doorstromers gebruiken deze mogelijkheid regelmatig om een volgende woning volledig naar wens te maken.
Goed voorbereid de woningmarkt op
Ben je starter of heb je al een woning in bezit, een goede voorbereiding is belangrijk. Door vooraf inzicht te krijgen in je maximale hypotheek, het benodigde eigen geld en de bijkomende kosten, voorkom je verrassingen tijdens het aankoopproces.
Iedere situatie vraagt om maatwerk. Daarom is het verstandig om tijdig advies in te winnen over jouw financiële mogelijkheden en woonwensen.
